【法规】2023年中国银行业监管体制主要法律法规及政策

　　一概述

　　对金融行业实行分业经营分业监管。银行业主要由银保监会人民银行监管。2003年4月之前，人民银行是内银行业的主要监管机构。2003年4月，银监会正式成立，成为内银行业的主要监管机构并履行原由人民银行履行的大部分银行业监管职能，人民银行则保留其银行的职能。2018年3月，第十三届全人民代表大会第一次会议审议通过机构改革方案，批准组建银保监会，履行原由银监会履行的银行业监管职能。

　　目前，银保监会及其派出机构和人民银行是我商业银行的主要监管机构。银保监会及其派出机构负责监管银行业金融机构，而人民银行作为银行负责制定和实施货币政策。

　　除银保监会和人民银行外，的商业银行还接受其他监管机构的监督和管理，包括但不限于财政部资委家外汇管理局家税总局家审计署家工商行政管理总局证监会及保监会等。内银行业适用的法律法规主要包括人民银行法商业银行法银行业监督管理法等。

　　随着我银行业体系的不断发展，我银行业监管体系逐渐形成和完善。目前，我银行业监管已经建立了以风险为本合规监管并重的科学监管体系，确定了准确分类充足拨备做实利润资本充足率达标的持续监管思路，并以此作为规范监管工作程序实施审慎监管的重要依据。

　　二主要监管机构

　　1银保监会

　　目前，银保监会是银行业的主要监管机构。2003年，第十届全人民大会审议通过银行业监督管理法，批准银监会成立。2018年，第十三届全人民代表大会第一次会议审议通过机构改革方案，批准组建银保监会，不再保留银监会保监会。银保监会依法履行对全银行业金融机构及其业活动监督管理的职责，监管范围包括在境内设立的银行业金融机构如政策性银行大型商业银行股份制商业银行城市商业银行农村商业银行农村合作银行城市信用社农村信用社邮政储蓄银行非银行金融机构如企业集团财公司金融资管理公司信托公司金融租赁公司汽车金融公司及货币经纪公司经银保监会批准在境外设立的金融机构，以及外金融机构在境内设立的分支机构或办事机构。

　　根据2003年12月颁布并经2006年10月修改的银行业监督管理法以及相关法规，银保监会整合了银监会的职能，银监会对银行业金融机构的主要监管职责包括

　　1依照法律行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业活动监督管理的规章规则；

　　2依照法律行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立变更终止以及业范围；

　　3对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理；

　　4依照法律行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则；

　　5对银行业金融机构的业活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析评价银行业金融机构的风险状况；

　　6对银行业金融机构的业活动及其风险状况进行现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为；

　　7对银行业金融机构实行并表监督管理；

　　8会同有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责处置措施和处置程序，及时有效地处置银行业突发事件；

　　9负责统一编制全银行业金融机构的统计数据报表，并按照家有关规定予以公布；对银行业自律组织的活动进行指导和监督；

　　10开展与银行业监督管理有关的际交流合作活动；

　　11对已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或者促成机构重组；

　　12对有违法经营经营管理不善等情形银行业金融机构予以撤销；

　　13对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询；对涉嫌转移或者隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结；

　　14对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业活动予以取缔；

　　15负责有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；

　　16承办交办的其他事项。银保监会经由设在北京的总部及全的派出机构，通过现场和非现场的调查和监督对各金融机构进行监管，并有权对违反有关法律法规的行为进行查处。现场检查一般包括实地检查银行经营场所，约谈银行工作人员高级管理人员和董事，要求说明与银行经营及风险管理有关的重大事项，以及审阅银行保存的相关文件和数据。非现场监管一般包括审查银行定期向银保监会提交的各类报告财报表和其他报告。

　　2人民银行作为的银行，人民银行负责制定和实施货币政策防范和化解金融风险，维护金融市场稳定。人民银行的主要职责包括

　　1拟订金融业改革和发展战略规划，承担综合研究并协调解决金融运行的重大问题促进金融业协调健康发展的责任，参与评估重大金融并购活动对家金融安全的影响并提出政策建议，促进金融业有序开放；

　　2起草有关法律和行政法规草案，完善有关金融机构运行规则，发布与履行职责有关的命令和规章；

　　3依法制定和执行货币政策；制定和实施宏观信贷指导政策；

　　4完善金融宏观调控体系，负责防范化解系统性金融风险，维护家金融稳定与安全；

　　5负责制定和实施人民币汇率政策，不断完善汇率形成机制，维护际收支衡，实施外汇管理，负责对际金融市场的跟踪监测和风险预警，监测和管理跨境资本流动，持有管理和经营家外汇储备和黄金储备；

　　6监督管理银行间同业拆借市场银行间债券市场银行间票据市场银行间外汇市场和黄金市场及上述市场的有关衍生品交易；

　　7负责会同金融监管部门制定金融控股公司的监管规则和交叉性金融业的标准规范，负责金融控股企业和交叉性金融工具的监测；

　　8承担最后贷款人的责任，负责对因化解金融风险而使用银行资金机构的行为进行检查监督；

　　9制定和组织实施金融业综合统计制度，负责数据汇总和宏观经济分析与预测，统一编制全金融统计数据报表，并按家有关规定予以公布；

　　10组织制定金融业信息化发展规划，负责金融标准化的组织管理协调工作，指导金融业信息安全工作；

　　11发行人民币，管理人民币流通；

　　12制定全支付体系发展规划，统筹协调全支付体系建设，会同有关部门制定支付结算规则，负责全支付清算系统的正常运行；

　　13经理库；

　　14承担全反洗钱工作的组织协调和监督管理的责任，负责涉嫌洗钱及恐怖活动的资金监测；

　　15管理征信业，推动建立社会信用体系；

　　16从事与人民银行业有关的际金融活动；

　　17按照有关规定从事金融业活动；

　　18承办交办的其他事项。

　　3省级联社省级联社是指对省自治区直辖市内农村信用社包括农村商业银行实施行业管理的机构。省级联社在依法落实管理工作并尊重农村信用社法人地位和经营管理自主权的前提下，主要负责指导督促农村信用社完善内控制度和经营机制，其职责主要包括建章立制指导建立法人治理结构业经营的指导及培训本地资金清算结算系统的完善信息科技支持等。

　　4其他监管机构除银保监会和人民银行外，我的商业银行也受到其他监管机构的监督和管理，主要包括财政部家外汇管理局家税总局家工商行政管理总局证监会和家审计署等。例如，在从事外汇业方面，商业银行需受家外汇管理局的监管并遵从有关规定；在从事基金托管业方面，商业银行需受证监会的监管并遵从有关规定。

　　三内银行业监管内容

　　1市场准入监管市场准入监管包括经营许可证的发放商业银行设立的标准和其他要求业范围的确定金融营业许可证的发放分支机构的设立经营事项变更的批准股权及股资格的限制等。

　　2业监管业监管包括对贷款业个人理财外汇业证券及资管理业金融机构信贷资证券化保险兼业代理业自营性投资和衍生工具的管理等。

　　3品及服定价品及服定价包括贷款和存款利率手续费和佣金品和服定价等。

　　4审慎性经营的要求审慎性经营的要求包括法定存款准备金及超额存款准备金对资本充足情况的监管贷款损失的分类计提和核销流动性及其他经营比率等。

　　5风险管理的要求风险管理的要求包括信用风险管理操作风险管理市场风险管理流动性风险管理和银行风险评级等。

　　6企业治理的要求企业治理的要求包括企业治理内部控制关联交易信息披露反洗钱董事和高级管理人员任职资格等。

　　四内银行业主要法律法规及政策

　　银行业的主要法律法规及政策分为基本法律法规与行业规章两大部分。

　　1基本法律法规我银行业的基本法律法规主要有华人民和商业银行法华人民和银行业监督管理法华人民和人民银行法华人民和反洗钱法等。2015年，银监会积极推动商业银行法的修改，将存贷比法定监管指标调整为流动性风险监测指标，并由全人大常委会会议审议通过。在此基础上，银监会启动商业银行法的全面修改工作。

　　2行业规章银行业的行业规章主要涉及行业管理企业治理业操作风险防范和信息披露等方面。

　　行业管理方面的规章主要有农村商业银行管理暂行规定农村金融机构行政许可事项实施办法银监会资商业银行行政许可事项实施办法2017年7月修订金融许可证管理办法关于向金融机构投资入股的暂行规定人民银行关于实行差别存款准备金率制度的通知商业银行资本管理办法试行银监会关于商业银行资本工具创新的指导意见及关于商业银行发行优先股补充一级资本的指导意见等。

　　企业治理方面的规章主要有股份制商业银行独立董事和外部监事制度指引股份制商业银行董事会尽职指引试行商业银行监事会工作指引商业银行与内部人和股关联交易管理办法商业银行内部控制指引商业银行稳健薪酬监管指引商业银行公司治理指引及商业银行股权管理暂行办法等。业操作方面的规章主要有贷款通则商业银行授信工作尽职指引金融机构衍生品交易业管理暂行办法商业银行金融创新指引单位定期存单质押贷款管理规定银团贷款业指引商业银行并购贷款风险管理指引固定资贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法流动资金贷款管理暂行办法商业银行信用卡业监督管理办法及银监会关于规范商业银行理财业投资运作有关问题的通知等。

　　风险防范方面的规章主要有商业银行内部控制指引商业银行集团客户授信业风险管理指引商业银行市场风险管理指引金融机构反洗钱规定贷款风险分类指导原则商业银行不良资监测和考核暂行办法商业银行风险监管核心指标试行商业银行信息科技风险管理指引商业银行操作风险管理指引商业银行压力测试指引商业银行声誉风险管理指引及商业银行流动性风险管理办法试行等。

　　信息披露方面的规章主要有商业银行信息披露办法公开发行证券的公司信息披露编报规则第26号商业银行信息披露特别规定2014年修订等。

　　五内银行业监管趋势

　　1巴塞尔协议的影响

　　巴塞尔协议I由巴塞尔银行管理委员会于1988年制订并公布。自1999年起，巴塞尔委员会开始对巴塞尔协议I进行修改，并于2007年年底前在部分家正式实施巴塞尔协议II。2010年12月16日，巴塞尔委员会发布了巴塞尔协议III，巴塞尔III确立了微观审慎和宏观审慎相结合的金融监管新模式，提高了商业银行资本监管要求，并要求各成员经济体两年内完成相应监管法规的制定和修订工作，2013年1月1日开始实施新监管标准，2019年1月1日前全面达标。

　　银监会于2013年1月1日实施了商业银行资本管理办法试行。办法规定，商业银行核心一级资本充足率不得低于5，一级资本充足率不得低于6，资本充足率不得低于8。同时，商业银行应当在最低资本要求的基础上计提储备资本。储备资本要求为风险加权资的2.5。特定情况下，商业银行应当在最低资本要求和储备资本要求之上计提逆期资本。逆期资本要求为风险加权资的02.5。系统重要性银行还应当计提风险加权资1的附加资本。正常条件下系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11.5和10.5。办法要求商业银行在2018年底前达到规定的资本充足率监管要求，并鼓励有条件的商业银行提前达标。

　　总体看，新的资本监管体系既与际金融监管改革的统一标准保持一致，也体现了促进银行业审慎经营增强对实体经济服能力的客观要求。实施新监管标准将对银行业稳健运行和民经济稳健康发展发挥积极作用。

　　综上所述，巴塞尔协议III的实施，不仅使银行业监管和际银行业监管全面接轨，也将推进银行业风险管理的不断深化和完善。

　　2综合经营的交叉监管和监管际化随着金融品和业的不断创新，我银行证券和保险交叉融合的趋势将

　　越越明显，综合经营的交叉监管将是未金融监管的重点。同时，随着我银行业对外开放的深入，境外金融机构不断进入我金融市场，适应际化市场环境，接轨际银行业监管，将成为未我银行业监管的发展趋势。

　　3强化互联网金融普惠金融的监管

　　2015年7月18日，关于促进互联网金融健康发展的指导意见银发2015221号，以下简称指导意见正式印发。指导意见提出，互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通支付投资和信息介服的新型金融业模式。

　　指导意见按照鼓励创新防范风险趋利避害健康发展的总体要求，提出了一系列鼓励创新支持互联网金融稳步发展的政策措施，积极鼓励互联网金融台品和服创新，鼓励从业机构相互合作，拓宽从业机构融资渠道，坚持简政放权和落实完善财税政策，推动信用基础设施建设和配套服体系建设。2015年，银监会专门设立了银行业普惠金融工作部，并首次将互联网金融纳入普惠金融渠道。今后，银监会将牵头推进银行业普惠金融工作，并强化了普惠部在微三农等薄弱环节和贷网贷融资担保等非持牌机构方面抓总负责。

　　4加强事后监管推进简政放权

　　2015年，银监会对商业银行监管组织架构进行了重大改革，对内设机构重新进行了职责划分和编制调整。改革重点是清减下放行政权力，明确风险监管主体职责，强化事事后监管。分级建立三个清单一张网，即监管权力清单责任清单约束清单和监管服网站，进一步提高监管透明度，加强自我约束。

　　5金融监管将进一步加强由于我长期以对金融业实行谨慎的循序渐进的对外开放政策和有效的监管，际金融危机对我银行业造成的损失较。然而，面对复杂多变的世界经济金融形势，我对银行业的监管将不断强化，并将坚持审慎监管原则，及时关注金融市场风险状况，适时采取监管措施，提高监管有效性。同时，我正在积极探索建立一套与不断推进的金融创新相匹配的监管制度，并适时适度地对金融创新实施监管和引导，避免监管滞后监管缺位和监管无效。另外，我将继续监督促进银行业金融机构建立健全严格的风险管理机制和科学合理的激励约束机制，不断提高风险管理能力。SYL

　　以上数据资料参考2020年银行市场分析报告行业现状调查与未动向研究。

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